Инструменты инвестирования. Зачем нужна страховая компания?

 Продолжаем тему инструменты инвестирования. Поговорим о том, что такое страховая компания.  Как и за счет каких механизмов она защищает деньги своих клиентов и гарантирует исполнение договора.

 Эта тема касается страховых компаний, которые предлагают страхование жизни с возможностью накопления — так называемые страховые аннуитетные планы. Вопросы страхования здоровья и прочее рассматривать в этой серии статей не будем, т. к. они лежат вне основной темы.

   Что такое страховая компания?

  Это корпорация, бизнесом которой является предоставление финансовых гарантий клиенту в случае наступления событий оговоренных в страховом контракте или по истечении определенного времени в обмен на регулярные (аннуитетные) денежные выплаты со стороны клиента.

   Обратите внимание на слово «гарантии» — в страховом рынке оно полностью справедливо. Вам дается гарантия на сохранность ваших денег. А в некоторых случаях и гарантия на рост вашего капитала в 3-4% годовых.

   Страхование жизни это отдельный сегмент рынка страхования не имеющий практически никакого отношения к другим видам страхования, разве что одна компания может заниматься разными видами страхования.

     Важно понимать, что допустим, в случае финансовых проблем этой компании в секторе, например, страхования имущества, страхование жизни и обязательства по отношению к клиентам НИКАКИМ ОБРАЗОМ страдать не будут!

   В качестве примера приведу одну из самых крупных мировых страховых корпораций AIG. Когда в 2008 году на фоне кризиса и банкротства Леман пострадало подразделение этой компании  занимающееся страхованием в сфере недвижимости страхование жизни осталось на том же уровне и с высоким международным рейтингом платежеспособности.

 За счет чего обеспечивается надежность страховых компаний?

    Дело в том, что деньги которые поступают от клиентов в страховые компании, они обязаны инвестировать на 90% в консервативные надежные инструменты. Размеры платежей на обеспечение администрирования фиксированы и оговорены в контракте и контролируются независимыми аудиторами и надзорными органами (такими как Комиссия по ценным бумагам в США).

    Некоторые страховые компании существуют уже более 100 лет на рынке и всегда выполняли свои обязательства перед клиентами. Это объясняется также еще и тем, что в страховом рынке существуют перестраховочные компании — в случае возникновения проблем у одной компании, ей на выручку придут несколько других.

   Потому что страховщики заинтересованы держать стабильность рынка и подтверждать исключительную надежность страхового накопительного плана. Кроме этого компания защищает себя путем проведения качественного андеррайтинга — процесса при котором изучается клиент и готовиться индивидуальный договор, в котором размер платежей в страховую компанию зависит:

— от возраста клиента (чем выше возраст — больше ежегодный платеж)

— состояния здоровья (от страховой компании квалифицированный медицинский работник дает заключение)

— наличие риска в профессии клиента (анкетные данные, которые могут проверяться службой безопасности компании)

— факт курения потенциальным клиентом увеличивает ежегодный платеж по полису.

    В следующей статье расскажу о том, что же дает страховой накопительный контракт нам, как клиентам, в каких случаях важно его использовать в своем инвестиционном портфеле и приведу примеры настоящих вариантов такого контракта и покажу как влияют вышеперечисленные критерии на величину ежегодного платежа по полису.

Продолжение следует.